Kaip uždirbti milijoną iki aštuoniolikos?

Jūratė Cvilikienė, „Swedbank“ Finansų instituto vadovė.

Nieko tokio, jei šį tekstą skaitote tik dėl to, kad jus suintrigavo skambi antraštė. Ji iš tikrųjų yra skirta dėmesiui patraukti, tačiau atsakymą į iškeltą klausimą aš taip pat pateiksiu. Toliau kviečiu skaityti visus, kurie domisi, kaip būtų galima pasirūpinti savo vaikų ateitimi. Kokios yra investavimo galimybės, galimos rizikos, į ką svarbu atkreipti dėmesį pradžioje pasirenkant investavimo priemones ir vėliau – kai ateina laikas tuos pinigus patikėti savo vaikams. 

Galiu jus patikinti, kad to vienintelio ir iš visų geriausio būdo investuoti vaikų ateičiai nėra, todėl svarbu surasti geriausią kelią, kuris tiktų būtent jūsų šeimai. Tikslas – uždirbti milijoną iki vaiko pilnametystės yra drąsus ir geras, tačiau akivaizdu, pasiekiamas dar ne visiems.

Jeigu reikėtų atsakyti trumpai, kaip tai padaryti, atsakymas būtų paprastas – svarbu investuoti ilgus metus ir tai daryti nuo pat pirmosios kūdikio gyvenimo dienos. Tačiau kaip rodo „Swedbank” Lietuvoje Finansų Instituto reguliariai atliekami tyrimai, daugumai Lietuvos gyventojų investavimas vis dar yra ‚neatrasta žemė‘. Tad galbūt vaiko gimimas ir gali būti ta priežastis, kuri paskatintų žmones apie tai pasidomėti daugiau.

Svarbiausias finansinės elgsenos pavyzdys – iš tėvų

Rūpestis savo vaiko finansine ateitimi tikrai gali būti puikus akstinas tėvams pažinti investavimą ir įdarbinti pinigus. Žinoma, nebūtina siekti milijono, nes savarankiško gyvenimo pradžiai tikrai užteks ir mažesnės sumos. Juolab, kad pasiryžę investuoti savo vaiko ateičiai ir darydami tai kartu su savo atžalomis, prisidėsime prie ne mažiau svarbaus dalyko – vaikų finansinio raštingumo ugdymo. Kas iš to milijono, jei jį gavęs aštuoniolikmetis nemokės tvarkytis su pinigais?

Daugeliui mūsų šalies gyventojų reikėjo nuo nulio pradėti mokytis, kaip investuoti ar kaupti savo pensijai, tačiau jei mūsų vaikai tokį modelį matys nuo mažų dienų, tai jiems taps savaime suprantamu dalyku − kaip tai yra daugelyje išsivysčiusių pasaulio šalių. Investavimas, įtraukiant jau ūgtelėjusius vaikus, leidžia geriau suprasti pinigų vertę ir jų atidėjimo ateičiai svarbą.

„Swedbank“ finansų instituto tyrimai rodo, kad pagrindinis dabartinių studentų Lietuvoje finansinių žinių šaltinis yra ne mokykla, ne internetas, ne draugai, o būtent tėvai. Vis dėlto, penktadalis savarankiškai gyvenančių studentų jaučia šių žinių trūkumą ir turi tik bazinį supratimą, todėl jiems būna sudėtinga spręsti kasdienes finansines situacijas ir valdyti savo biudžetą.

Paprastai tariant – dažnas jaunuolis nustemba, kad kažkada namuose „nemokamas“ buvęs maistas yra toks brangus. Taigi tėvų užduotis yra parodyti, iš kur atsiranda pinigai, kaip galima padidinti jų vertę ir kodėl svarbu išleisti ne visas gaunamas pajamas.

Svarbiausia žengti pirmą žingsnį

Raginčiau būsimus tėvus pasidomėti investavimo galimybėmis kuo anksčiau, ir dar laukiantis vaikelio galima šeimoje pasitarti, kokį investavimo būdą pasirinkti. „Swedbank“ duomenys rodo, kad daugelis tėvų renkasi investicinį gyvybės draudimą savo vaikams. Lietuvoje šis būdas mėgstamas dėl to, kad kasmet galima pasinaudoti GPM lengvata ir susigrąžinti dalį pinigų nuo sumokėtų įmokų, be to – pats investavimo procesas yra automatizuotas ir tam nereikia skirti daug laiko.

Kiti gyventojai renkasi investuoti vaikų ateičiai savarankiškai savo arba atskiroje vertybinių popierių sąskaitoje. Nesvarbu, kurį būdą pasirenka tėvai, svarbiausia – kad jie apskritai nusprendė tai daryti. Tik siūlyčiau atkreipti dėmesį, kad kai kurie iš minėtų būdų padeda investicijas apsaugoti ir nuo savęs paties – kad staiga, pasikeitus aplinkybėms, nebūtų itin lengva tas sukauptas sumas panaudoti visai kitiems tikslams nei vaikų ateitis. Tad tai ir nuolatinė tėvų finansinės disciplinos treniruotė.

2 skirtingi scenarijai 

Taigi grįžkime prie skaičių − jeigu gimus vaikui pernelyg ilgai neatidėliosite investavimo pradžios, ir pradiniam investavimo kapitalui skirsite gautą vienkartinę išmoką ir vėliau kas mėnesį gaunamus vaiko pinigus, o galbūt ir įvairias finansines dovanas iš giminaičių, senelių, galėsite sukaupti nemenkas sumas. Padetalizuokime kelis galimus scenarijus.

Kaip atrodytų vaiko kapitalas 18-ojo gimtadienio proga, į vertybinius popierius investavus, pavyzdžiui, valstybės skiriamą pirminę 539 eurų išmoką ir kas mėnesį tam skiriant 85 eurus siekiančius vaiko pinigus? Jeigu skaičiuotume, kad investicinė grąža siektų 6 proc., per beveik kelis dešimtmečius sukaupsite apie 34 tūkst. eurų, o jei investicinė grąža siektų 9 proc. – sukaupsite daugiau nei 46 tūkst. eurų. Tai – tikrai solidžios sumos studijoms, verslo pradžiai ar pradiniam įnašui už būstą. Be to, toks ilgalaikis investavimas bus geriausias realus pavyzdys vaikams, kaip galima pasyviai uždirbti pinigus.

Antrasis scenarijus: jei kas mėnesį investicijoms skirtumėte papildomai tiek, kiek siekia vaiko pinigai, vadinasi, iš viso kas mėnesį investuotumėte po 190 eurų, o pradinis įnašas būtų 100 eurų. Tokiu atveju, jei investicinė grąža siektų 6 proc., per aštuoniolika metų sukaupsite virš 72 tūkst. eurų, o jei investicinė grąža siektų 9 proc. – turėtumėte daugiau nei 98 tūkst. eurų. Žinoma, niekas negali tiksliai pasakyti, kiek uždirbsite po kelių dešimtmečių, tačiau anksti pradėjus investuoti ir tai darant periodiškai galima tikėtis pakankamai solidžios grąžos.

Milijonas pinigų ar milijonas pamokų?

Girdžiu jus mintyse sakant, kad tai visai ne milijonas. Taip, bet sukaupti galima ir jį. Norint aštuonioliktajam vaiko gimtadieniui turėti milijoną, reiktų startuoti su 5 tūkst. eurų pradiniu įnašu, o kasmėnesinės investicijos turėtų siekti bent 2 tūkst. eurų.

Žinoma, absoliuti dauguma iš mūsų niekada tiek neskirsime, tačiau paskaičiuoti galime. Ir galbūt šie konkretūs pavyzdžiai kažką paskatins detaliau pagalvoti apie investicijas savo vaikams ir pasirinkti jų finansinę situaciją atitinkančias investavimo priemones.

Pabaigai norisi dar kartą akcentuoti ne tik tiesioginę piniginę investavimo naudą, bet ir tai, kokį pinigų valdymo pavyzdį per tuos investavimo metus matys jūsų vaikai. Tyrimai rodo, kad šeimose vis dar per mažai kalbame apie pinigus ir protingą jų valdymą. Investavimas su vaikais leidžia tai daryti nuo pat mažų dienų.