Kas neramina norinčius imti būsto paskolą: svarbiausi klausimai ir atsakymai

Imti paskolą būsto įsigijimui – svarbus gyvenimo sprendimas. Todėl nenuostabu, kad nekilnojamojo turto (NT) projektų plėtotojai nuolat sulaukia su tuo susijusių klausimų. Šiame tekste – keletas svarbiausių dalykų, kuriuos reikėtų žinoti, įsivertinti, atsižvelgti prieš imant paskolą būstui.

Pradinis įnašas: kuo didesnis, tuo geriau

„Kadangi bankai suteikia kreditą iki 85 proc. būsto vertės, likusią dalį reikia padengti iš savo lėšų – tai bus jūsų pradinis įnašas. Pradinį įnašą rekomenduojama turėti kuo didesnį, nes jei ateityje NT kainos kristų, būsto vertė gali tapti mažesnė už grąžinamą paskolos sumą“, – atkreipė dėmesį nekilnojamo turto plėtojimo bendrovės „Centromera“ pardavimų vadovė Vaida Šidlauskienė.

Visgi jei didesnės sumos įnašui nesukaupėte – minimalus avanso dydis bus 15 proc. nuo perkamo turto vertės.

Senos statybos būstams bankai paprastai suteikia 80–85 proc. būsto vertės kreditą, naujos statybos – iki 85 proc. Jeigu jau turite kreditą, antrajam ir paskesniam kreditui bankai dažniausiai skolina dar mažiau – nuo 50 iki 80 proc. NT vertės.

Atidžiai įvertinkite savo poreikius ir galimybes

„Prieš imant paskolą, labai svarbu įsivertinti, kiek jums turi likti pinigų pragyvenimui, sumokėjus mėnesinę paskolos grąžinimo įmoką. Bankai, vertindami pajamas, tam numato apie 500 Eur asmeniui. Bet žmonių poreikiai gali būti skirtingi. Pagal atsakingo skolinimosi principus, paskolos mėnesio įmokos dydis negali būti didesnis nei 40 proc. asmens ar šeimos mėnesio pajamų.

Be to, reikia atsižvelgti į tai, kokius didesnius pirkinius esate numatę ateityje. Jaunoms poroms finansinę situaciją smarkiai gali pakeisti šeimos pagausėjimas“, – vardijo V. Šidlauskienė.

Bendram supratimui, apytikslius paskaičiavimus galima atlikti naudojantis skaičiuoklėmis, kurias internete pateikia kredito įstaigos. Tikslesnius skaičius pateikia bankų darbuotojai, įvertinę kiekvieno kliento pajamas, kredito istoriją ir kitas aplinkybes.

Dar reikia įvertinti, kad visada gali atsirasti nenumatytų išlaidų ar pasitaikyti pajamų sumažėjimo atvejų. Todėl rekomenduojama nuolat turėti atsidėjus  vadinamąją „finansinę pagalvę“ – sumą, iš kurios būtų galima sumokėti bent 4 mėnesių įmokas.

Kaip skaičiuojamos pajamos

Pajamas bankai skaičiuoja vertindami bent 6 paskutinių mėnesių gautą atlyginimą. Pajamos turi būti nuolatinės, oficialios, gautos iš vienos paskutinės darbovietės. Individualių įmonių savininkams ar dirbantiems su verslo liudijimu pajamos vertinamos pagal pateiktas pajamų deklaracijas ir pajamų žurnalus.

„Natūralu, kad nemažai klausimų kyla nesusituokusiems partneriams, kurie nori bendrai įsigyti būstą. Tokiu atveju paskolą irgi galima imti kartu, kartu vertinami ir finansai. Šiuo atveju patartina pasirašant notaro patvirtintą sutartį, aiškiai nusirodyti nuosavybės dalis. Nes nuosavybę galima įgyti nebūtinai lygiomis dalimis. Pavyzdžiui, jei vienas iš poros įneša daugiau lėšų nei kitas, logiška, kad jam priklausytų didesnė būsto dalis, tarkime, du trečdaliai. Tokia sutartis įneštų aiškumo ir padėtų išvengti konfliktų dalinantis būstą išsiskyrimo atveju“, – sakė V. Šidlauskienė.

Kaip ir per kiek laiko grąžinama paskola

Grąžinant paskolą, galima rinktis anuitetinį arba linijinį mokėjimo būdą. Anuiteto atveju grąžinimas taip sudėliotas, kad kiekvieną mėnesį reikės mokėti tą pačią sumą. Linijinis būdas reiškia, kad iš pradžių reikės mokėti didesnes įmokas, kurios laikui bėgant vis mažės, nes palūkanos šiuo atveju skaičiuojamos nuo kredito likučio. Tiesa, šį būdą gali rinktis tik turintieji didesnes pajamas.

Taip pat galima pasirinkti kreditą su fiksuota arba kintama palūkanų norma. Kintamos normos atveju palūkanos bus kaskart perskaičiuojamos po nustatyto laikotarpio, kuris gali sudaryti metus arba kelis mėnesius. Daugelis būsto paskolų turėtojų dabar palūkanas moka pagal kintamą normą, nes fiksuota norma gali būti taikoma tik tais atvejais, kai kredito laikotarpis yra iki 10 metų.

Maksimalus būsto kredito laikotarpis gali būti iki 30 metų, bet ne ilgiau, nei žmogui sukaks 65 metai. Reiktų atkreipti dėmesį į tai, kad kuo trumpesnis yra kredito laikotarpis, tuo didesnę mėnesio įmoka reikia mokėti.

Nesibaiminkite nuomoti

Pasak „Centromeros“ atstovės  V. Šidlauskienės, tuo pačiu norėtųsi paraginti nebijoti nuomoti, jei taip atsitinka, kad įsigijus naują būstą jame negyvenama ilgesnį laiką.

„Gyvenime susiklosto įvairių situacijų, kai dėl tam tikrų priežasčių būstas lieka tuščias. Dalis savininkų tokiu atveju baiminasi, kad gyvenamasis plotas nusidėvės ar netgi bus suniokotas ir sutvarkymas kainuos nemažai investicijų. Ypač tais atvejais, kai būstas yra geriau įrengtas. Tačiau tai, kad nemaža dalis pirkėjų įsigyja būstus būtent nuomai, kaip investiciją, rodo, kad nuoma visgi atneša naudą.

Natūralu, kad nusidėvėjimas yra neišvengiamas, jei ten gyvena žmonės. Bet net ir skyrus dalį už nuomą gautų pinigų būsto atnaujinimui, jums vis tiek liks papildomų pajamų, ko nebūtų, jei butas stovėtų tuščias“, – sakė pašnekovė.

Paskola būsto remontui